2022年8月30日，上海奉贤博物馆与上海市收藏协会西洋艺术专委会联合举办的藏家交流活动顺利举行。泰康在线艺术品保险受邀为藏家带来中国艺术品保险主题讲座，详细介绍了国内艺术品保险的行业动态、出险案例以及投保要领等专业事项，展示了泰康在探索中国特色的艺术品保险方面做出的努力。本讲座干货众多，信息丰富，具有较强的实用价值。

公众号「艺术怎样管」获作者授权，在全网首发图文实录。

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1，巴黎圣母院大火

相信几年前，大家在各种新闻都看到了法国巴黎圣母院着火。根据最后调查的结果，起火的原因可能是因为一个燃烧的烟头，也可能是电路故障引起的火灾。无论哪种原因，都属于意外情况，对巴黎圣母院造成了极其严重的损坏，华丽的穹顶完全焚毁。好在建筑体内比较珍贵的艺术品并没有被烧坏，但如果没有及时发现和止损的话，可能也会被烧毁，这些是不可复制的。巴黎圣母院的修复大概需要五年的时间，包括整体规划、修缮方案的制定等等，这是我们人类文明遭受的意外损失。

来源：https://www.artsandcollections.com/the-notre-dame-fire-saving-the-treasures/

2，私人办公空间漏水

这是在2022年第二季度上海封控期间发生的事情。某位藏家自己的办公空间，因为下雨引起天花板吊顶漏水，但是在封控期间没有人打理，物业也没有办法安排足够的人员巡查，所以没有及时发现并维修。时间一长，吊顶开始塌陷掉落，整个空间进水。这样的情况一直没有人干预，以致整个屋子大面积发霉，在空间内放置的古董家具、油画、器物等艺术收藏遭受了不同程度的损坏、水渍、发霉、变形等，部分家具被掉落的吊顶天花板砸坏的情况很严重，并不能彻底修复。这个情况直到机构复工以后才被员工发现，让人心痛不已。

受损现场，局部，藏家提供

受损现场，局部，藏家提供

经过鉴定评估，古董和艺术品的损失，包括修复费和贬值损失有一百多万。但是，该藏家没有购买艺术品保险，损失无法得到及时赔偿。目前只能向物业索赔，但进展得很不顺利。

3，私人住所内移动致损

这是在北京，我们承保的一位藏家。我们去现场勘察，发现藏品就存放在自己家里，用壁橱、壁柜等形式打造了一个小型的展示空间，藏品就放在橱柜里陈列，平时也不会有移动。但是，每次购置新的藏品，就需要打开展柜，将藏品放置进去，这时候是涉及到移动的。这件藏品就是在这个时候发生的意外。

藏家家里的空间比较大，有些地方有立柱。藏家手持这件藏品经过立柱的时候，身体撞到了立柱，随后跌倒，器物也掉落了。尽管器物外有锦盒，但由于是瓷器易碎品，最终还是碎裂了。当时藏家立即打电话报案出险，家中监控录像显示，事件发生过程非常清晰完整，的确是意外所致，并不是故意损坏或其他情况。这种情况属于保险责任范围，因此我们予以快速理赔。

示意图，网络

赔付的方式是按照全损，扣除残器的残值5-6万元，我们赔付了25万元。而残器则归保险公司所有，另作处置。

4，拆除包装时伤及作品

这是某藏家在收到一幅寄递的油画时，在拆除包装时发生的意外。这件作品是通过快递送达，发货包装使用了常规PE材质的缠绕膜覆盖在油画表面，本意是为了防止磨损，但是这类缠绕膜材质反而有可能粘连油画表面。在藏家拆除这层包装的时候，缠绕膜就将一小块颜料层粘连了下来。

示意图，网络

这个案例严格说有发货方材料使用不当、服务不专业的原因，但最终我们仍然予以了理赔，帮助藏家找到专业的修复师予以修复，承担了修复费用。

我想通过这些真实的案例提醒大家，风险无处不在，难以预料。虽说破镜不能重圆，但有了保险，至少能够雪中送炭。

1，什么是艺术品保险

狭义的说，艺术品风险是艺术品在保管、仓储、运输、展览等过程中，可能遭受到可能遭受火灾、爆炸、暴雨、漏水、地震、被盗等意外事故或自然灾害，导致艺术品发生损坏或灭失。“意外事故”和“自然灾害”这两个词特别重要，艺术品保险承保的就是意外事故和自然灾害引起的损失。

不同场景下，常见的风险包括

• 保管期间：房屋漏水、渗水、火灾、遭遇盗窃等。前面的案例就介绍到这类情况。

  
  

• 运输期间：交通事故、碰撞挤压、爆炸、包装破裂、装卸意外等。

对私人藏家而言，经常需要出借作品去展览、交易，或者带到朋友处做交流展示。艺术品移动起来后的风险就会比较多。我们在南方曾经有过一个案例，某艺术家一批作品外出参展，运输艺术品的车辆中途遭遇严重的交通事故。司机当场身亡，车厢内的艺术品也受一定程度的损坏。尽管交通案件审理的过程漫长，至今没有结案，但我们也还是会为艺术品先行赔付修复费用，保障艺术家和展览主办方的权益。

• 展览期间：水渍、意外触碰划伤、遭遇盗窃、意外掉落、恶意破坏等。

在我国，展览期间遇到意外的情况比国外要高，主要是观众的不当行为引起。有些观众走到展品旁边，不小心摔倒，就碰到或划到展品。有些观众带水杯进展厅，被碰到以后水洒出来溅到作品上。这些是无心的意外，但也有故意的，最常见的是小朋友。小朋友可能并不是恶意，但他就是会故意去跑过去推倒一些装置艺术，或者摸一些画，或者乱涂乱画。即使有一米栏设置，家长没有看住，保安也没有及时制止的情况下，孩子还是要钻过一米栏“搞破坏”。这种情况时有发生。

2019年某拍卖会预展期间，一幅估价150-250万港元的任伯年《花鸟四屏》画作，遭到观展幼童的意外撕毁

2，国内艺术品风险管理的现状

• 艺术品风险管理的观念不足

艺术品保险是舶来品，国外发达国家在这方面发展的时间较长，经验充分，应当承认他们的艺术品保险已经比较完善和成熟。体现在艺术品的投保覆盖率上，就是说几乎看不到一件作品是“裸奔”的。也就是说，无论艺术品处于什么地点、什么用途，大都是有艺术品保险在身的。反观我国，离这一水平比较远。

但是国内艺术品保险的发展势头也是很好的，尤其近两年，随着艺术展览市场的蓬勃发展，几乎所有专业的艺术机构在艺术品展览、运输以及仓储的时候，都会有购买艺术品保险的意识。艺术机构在出借藏品参展的时候，都会要求对方购买艺术品保险，否则就不予出借。在艺术展览机构之间，艺术品的往来搭配艺术品保险，已经开始成为刚需和标配。

但是在艺术市场交易主体中间，比如拍卖行、画廊、古董店以及艺术品经纪人等，尽管他们也会涉及到艺术品的临时保管，但是对艺术品保险的接受程度还不够，也有部分原因是出于保费成本考虑。那么在此期间等于所有的风险都是这些机构在自己承担，一旦有意外很容易引起纠纷，因为损失往往是他们无法实际承担的。好消息是有一些大型的拍卖行、画廊已经开始投保艺术品保险，这样作品在他们那里出售或展销，对作品拥有人而言，保障度就是更高、更放心的。这是在2B端。

在2C端，也就是私人收藏领域，艺术品保险的覆盖率就更低了。我们知道，中国艺术品收藏市场的规模是很大的，但是保险的覆盖率是非常非常小的。造成这个现象的原因，既有意识不足，也有隐私和保费成本的考虑，还有保险服务、鉴定估值等供给不足的原因。

• 艺术品保险的供给有待提升

供需是相辅相成、互相促进的，供给可以激发需求。随着这两年艺术品保险的发展，我们国内艺术品保险的供应也在提升。一般的大型财产保险公司，如人保、平安、太平洋保险等等，都可以提供艺术品保险服务。但是专门从事艺术品保险业务的公司仍然很少，国内目前只有安盛艺术品保险、泰康在线艺术品保险。

区别在于，专门从事艺术品保险的公司能够更加理解行业客户和行业特性，更在乎顾客需求和具有服务意识，具备更完备的风险识别和防范管理资源，更加具有艺术产业服务资源整合能力，更能在事前、事中和事后提供顺利的保险服务。

• 风险管理配套服务有待发展

风险管理配套服务是艺术品保险的关键支撑。包括从前期的风险识别和评估，保管环境的辅导和改善，投保时的鉴定和估值工作，到后期出险后的勘察、定损、赔付、运输、装裱、修复等一系列的工作流程。在国内，艺术配套服务产业的发展相当零散，已经落后于艺术市场，对艺术品保险的发展也形成制约。

奉贤博物馆文物保护与修复中心，外景

为了打破这一局面，我们联合奉贤博物馆修复中心及ArtTrust艺术产业服务平台，研究共建艺术品风险管理的服务和设施。经过2年多不懈努力，我们已经能为顾客提供一套比较满意的方案了。这个服务链条建立起来并不容易，也还不完美，但我们坚信通过保险串联服务链条，可以拉动配套务的升级完善，产生良性循环。

1，泰康艺术品保险的渊源

泰康从事艺术品保险，是发源于我们集团内部。泰康集团是中国第一个做系统性企业收藏的金融企业，目前有成体系的企业收藏，每年还会花费一定的比例去拍卖行购买艺术品，也支持中国艺术行业的发展。因为有了企业收藏，就会涉及到艺术品的仓储、展览、运输等等，就会诞生保险需求。既然泰康本身就是做保险的，我们就决定从为自己服务开始做起。

2018年起，我们开始为集团的收藏品提供保险服务。在2018年底，我们为中国嘉德拍卖提供保险服务。2019始，我们开始为整个市场提供服务，做了一些比较大型的展览保险项目，包括为故宫、国家博物馆等重要的文博机构以及美术馆、企业收藏等提供服务。同时，我们和艺术市场的专业伙伴也建立重要的合作关系，共同普及和推广艺术品风险管理的知识，帮助大家更好的了解艺术品保险的作用。

2，艺术品保险的三大功能

我们认为艺术品保险的作用包括三个方面

• 经济补偿

这是最简单直接的价值。风险一旦发生，损失一旦产生，如果购买了保险，就有经济补偿。尽管艺术品是唯一的，不可再生，但是保险服务可以帮你在事先理解和认识风险，采取行动避免风险。实在有考虑不到的情况发生，经济补偿也比自认倒霉更有温度。

• 完善风控

我们不遗余力的在建设艺术品行业有关标准，完善国内艺术品防损管理。协同各方专业资源，为藏品安全提供藏品数字化服务、藏品防损技能培训、日常保管指导、专业库房推荐等各种服务。业务做的多了，我们会知道哪家运输公司比较可靠，出险率低。哪家修复机构品质稳定，修复结果让客户满意，而且修复费用合理，这样我们的赔付金额也可控。另外我们也会了解，哪个展馆、哪个仓库的条件比较好，这会直接影响费率。在条件达标的仓库投保，费率比条件不达标的仓库费率要低很多。

• 产业协同

我们还将风险管理能力符合规范和标准、品质稳定的服务机构评选出来，公开给整个行业和艺术市场。这些标准和规范一方面来自我们的经验，一方面来自于专业机构的合作。我们与国内领先的藏品科学管理与保护机构ArtTrust战略合作，对行业供应链进行评价、辅导、认证，对资质良好的服务机构我们会予以授牌，列入白名单，并在ArtTrust艺术产业服务平台上公开，而白名单企业的投保费率会享受大幅优惠。

这在整个艺术行业中是个创举。我们将通过此举提升行业透明度，促进产业供应链升级和高效协同，为艺术品行业长期规范健康发展保驾护航。

3，泰康艺术品保险的创新

• 一站式解决方案

我们专注于艺术品保险领域，我们不认为专业就必须不通人性、忽略实际。我们理解客户的需要是管家式、一站式的保险服务。我们为一家美术馆出具了综合保单，包括仓储、展览、运输、以及可能涉及的装裱、修复环节，做到闭环内无死角覆盖，满足他的需求。

• 颠覆式创新
  

艺术品是小众，但客户是大众。我们为大众创新了一些短平快、小而美的保险产品。比如，我们结合艺术品专用运输包装品牌“艺盒”，做了一个线上投保的艺术品保险产品。用艺盒规范包装的艺术品，即便使用快递，也可以承保。这在艺术品保险行业是一种反常规的颠覆性做法，它颠覆了艺术品行业对运输方式的固有观念。

艺盒的结构设计，品牌方提供

传统认为，艺术品是不可以用快递运输的，用快递艺术品保险就不能投保，因为风险太高。但是，事实上对于需要零散寄送艺术品的客户来说，专业艺术品物流服务的成本、效率实在难以令人满意，客户宁可选择冒着风险也不选择艺术品物流服务，而是选择顺丰这样的快递公司。此外，快递公司也能提供一定的保价服务，尽管实际发生事故后的赔偿能力和专业服务可能是跟不上的。这为我们的创新服务提供了切入点。

艺术品运输主要的保护措施是可靠的包装。经过多次测试，用艺盒打包的艺术品，经过各类快递方式，几乎不会产生损坏，风险是可预期可控的。因此我们开放了这一条件下对艺术品快递的投保。同时，使用艺盒扫盒体上的二维码就可以在线投保，这在国内也是首创的，为使用者提供了便利。

某媒体报道，网络

最近，我们还在准备为B端类似的规模化的需求做保险方案的创新，结合专业包装公司，结合快递物流公司，配上数字化、线上化、系统化的风控工具，总之一切都是为提升艺术品的安全性和客户需求满意度，提供符合中国市场需要的、具有中国特色的艺术品保险服务。

1，如何确定保额

这是最常见的问题。

保额等于是每件投保的艺术品确定一个经济价值，也就是定价，然后加总。比如需要要投保十件作品，每一件价值1万元，那么这张保单的总保额就是1x10=10万元。

那么定价如何确定？以展览和运输保险为例，定价一般依照展览协议和合同中的责任金额。个人收藏就需要依据画廊、文物商店等的收据、发票等等，或者参照拍卖纪录，确定合法的来源等等。这是有记录、有证据可查的。

如果没有来源记录可查，那么就涉及到协商。保险公司会邀请专家出具评估意见，藏家也可以提出自己的有说服力的主张，双方协商确定一个保额。当保额协商不一致、或者来源特别不清晰的时候，保险就无法提供帮助了。

2，如何确定保费

保费=保额x费率。保额确定以后，就需要确定费率。费率的影响因素比较多。

艺术品保险是定制化的保险，每件作品都有唯一性，所遇到的情况和客户需求也不同。比如，前述案例那位藏家的收藏，特点是长期存放在一个固定地点不会移动。另有藏家的收藏习惯，是经常带藏品出去交流、展览、交易，频繁往返。这两种行为的保障需求、操作习惯、风险等级等等不一样，藏品的类型、易碎性也不一样，这样他们两人的投保费率就不会相同。

尽管费率受到如下因素的影响，需要要根据实际情况综合精算得出。但是总体而言，艺术品长期仓储保险的费率在0.5%~1%之间，而在专业机构参加短期展览的费率在0.3%~0.5%之间。而超过1亿以上的大保额，费率会有另外的调整算法。

3，如何理赔

艺术品保险属于财产险，和其他所有财产险一样，在损失认定方面优先是修复、维修。如果这件物品没有全损、或推定全损，那么损失金额是修复有关费用，则理赔金额就是修复所涉及的费用，包括勘察费、修复费、往返运输费等等。如果这件作品全损了，比如完全烧毁、无法修复等等，那保险公司应当按照保额全额赔付。也就是说，投保一千万，赔偿一千万。

需要注意，走理赔流程的时候，是否全损是需要认定的，必要时会涉及公估机构，这是保险行业的规定。同时，理赔时还需要再次确认价值凭证，比如购买记录、发票等等，还要做事后评估和调查，了解这件作品当下的市场价值是多少，二者取较低者赔偿。

另外，艺术品保险中对艺术品损坏以后的贬值损失，一般不作为默认的承保范围，需要特别讨论约定。

有关的理赔资料，包括但不限于：出险通知书、索赔申请书、赔款确认书、出险前后图片、损坏局部图片、现场事故图片、监控录像、修复报价单、修复费用发票等。

4，什么情况下会拒保和拒赔

当投保风险过高，或者保费无法达成一致的情况下，保险公司不能为您提供保险服务。

当事故发生时，如果有证据证明不属于保险范围、或者是保险责任免除（会在保单内列明）、或者理赔资料不充分无法还原事实的情况下，保险公司无法提供理赔。

我们今年遇到过某件装置艺术，有一天它某个部件突然就掉下来了。整个过程完全就没有人动过，当天也没有发生地震等自然灾害，没有特别的外部因素。那么我们认定这属于艺术品自身结构缺陷或自然失效导致的，并不是意外事故，不是理赔范围。

5，如何申请投保

在泰康艺术品保险，私人藏家投保的主要流程和步骤如下

• 申请人填写私人收藏保险调查表
• 保险公司评定风险情况，并给出改进意见和承保费率范围
• 申请人按要求整改，并可申请外部辅导
• 申请人再次提出风险评估
• 保险公司评估符合承保条件
• 申请人提供作品清单和价值证明
• 申请人缴纳保费
• 保险公司发放保单，保险生效
  

其中，需求调查、保险筹划、现场评估、整改辅导、资料整理等专业工作，藏家朋友可以联系泰康艺术品保险战略合作伙伴ArtTrust提供服务支持。经过ArtTrust风险管理的评估和辅导后报送的投保需求，承保的可能性更高，费率也会更加优惠。